Вътрешни правила за дейността по уреждане на претенции по застрахователни договори на "Интерамерикан България" ЗЕАД

 

ОБЩИ ПРАВИЛА

Настоящите вътрешни правила на „Интерамерикан България" ЗЕАД („Дружеството") дават основните принципи при уреждане на щети на имущества, вкл. МПС, злополука, отговорности и други видове застраховки от областта на общото застраховане.

I. ПОСЛЕДОВАТЕЛНОСТ ПРИ ОБСЛУЖВАНЕТО НА ЩЕТИ

Обслужването  на щети  включва следните етапи:

a)     получаване на уведомлението за застрахователно събитие

b)                   установяване на  основанието за обезщетяване по предявената претенция;

c)                   определяне на размера на щетата ;

d)                   определяне размера на  обезщетението;

e)                   изплащане на дължимото обезщетение;

f) предявяване на регресни права към виновното лице.

При всички случаи на щети е необходимо внимателно да се прочетат текстовете на полицата, заедно с общите и специални условия, допълнителните клаузи и договорености (ако има такива). Различните текстове и клаузи могат да доведат до съществени разлики при определяне на отговорността и дължимото обезщетение. Обслужването на щетите  се извършва в следната последователност:

1.     Уведомяване за щетата

Регистрацията (получаването на номер на щета) и решаването (приключването) на всяка една щета става само в централния офис на Дружеството.

Застрахованият уведомява Дружеството за настъпилото застрахователно събитие чрез подаване на писмено уведомление за щета по образец на Дружеството в офиса на компанията по местонахождение на увреденото имущество или където е сключена застрахователната полица. Уведомлението е съпроводено от Декларация, попълнена от участник или свидетел на събитието.

Представител на Дружеството оказва съдействие и проверява Уведомлението за щета и Декларацията за изчерпателно и точно попълване на всички реквизити.

В случай, че не са спазени сроковете за уведомяване на Дружеството съгласно Общите условия и/или други законови разпоредби, Застрахованият следва да изложи в писмен вид причините за закъснението си. Независимо от основателността на тези причини, представителят на Дружеството приема и завежда подаденото уведомление.

При приемането на Уведомлението, представителят на Дружеството е длъжен да провери:

• наличието на действаща застраховка за пострадалия обект - срок на застрахователната полица, присъствие на пострадалия обект сред застрахованите имущества и редовност на плащане на застрахователната премия;
• вид на предполагаемото застрахователно събитие и наличие на съответно покритие по полицата;

На Застрахования се дава копие от подаденото Уведомление и Декларация, както и списък с необходимите документи, които трябва да представи за доказване на основанието и размера на щетата.

Когато застраховката не е сключена в офиса, в който се подава уведомлението, горните проверки се правят въз основа на представените от Застрахования документи - застрахователна полица и квитанции за платени вноски. При необходимост се изисква допълнителна информация от отдел „Обслужване на щети".

За настъпило застрахователно събитие може да бъде съобщено и по телефона или по факса в свободен текст, което не освобождава застрахования от задължението му да подаде писмено уведомление за събитието съгласно образеца на Дружеството в първия възможен за него момент (за всички случаи, за които е приложимо).

Претенцията за обезщетение (щетата) се регистрира в регистъра за щети незабавно след получаване на уведомлението от Застрахования.

При необходимост представителят на Дружеството може да даде и предписания (вкл. и в писмен вид), които счете за необходими за конкретния случай. При големи застрахователни събития или опасност от по-нататъшно развитие на щетата и увреждане на други, незасегнати до момента имущества, представителят на Дружеството трябва незабавно да отиде на мястото на събитието и да даде необходимите предписания (вкл. и в писмен вид) за ограничаване на вредите и съхраняване на застрашените от увреждане или загуба имущества.

2.     Завеждане на щетата

За всяко прието уведомление за щета в  офис на Дружеството се информира веднага Централния офис и се завежда щета по съответния ред, като на база на предварителната информация се определя размера на очакваното плащане (резерв по щетата). По преценка на Централния офис огледът може да бъде извършен от вещо лице на агенцията или на Централния офис.

Впоследствие в регистъра се въвежда и допълнителна информация за щетата и той се поддържа периодично до окончателното й приключване.

Всички документи, които се добавят към преписката,  се записват от вътрешната страна на обложката на преписката в хронологичен ред като се отбелязва и датата на постъпването им.

3.     Организиране на огледа

За констатиране на събитието и определяне размера на вредите се извършва оглед,  в който следва да  участват:

• Застрахованият или негов упълномощен представител,
• Представител на  Дружеството и/или
• Вещо лице  (експерт), наето от  Дружеството.

Застрахователят наема толкова вещи лица, колкото са необходими за цялостното обследване на причините за настъпване на конкретното събитие и размера на нанесените вреди. Разноските за тези вещи лица са изцяло за сметка на  Дружеството.

 По застраховка "Карго - товари по време на превоз" Застрахованият е длъжен да покани авариен комисар за установяване основанието и размера на загубите/вредите. Докладът, изготвен от  него, е един от документите, необходими за решаване на щетата, освен в случаите, когато загубите са твърде малки по размер и разходите за авариен комисар са нерентабилни (т.е. когато тези разходи биха надвишили разходите за поправяне/обезщетяване на вредите).  Когато се установи, че застрахователното събитие е покрит риск по условията на застрахователния договор, застрахователното обезщетение ще включва и разходите за наемане на  авариен комисар и изготвения от него доклад.По своя преценка Дружеството може самостоятелно и за своя сметка да назначи авариен комисар по конкретен случай.

От своя страна Застрахованият може сам да присъства на огледа или да упълномощи свой представител. Той има право да наеме и собствени вещи лица, чиито разноски са за негова сметка.

Страните по застрахователната полица се договарят за ден и час за извършване на огледа. Желателно е това да стане до 3 работни дни от постъпване на Уведомлението за щета, а при пожар и кражба чрез взлом - до 24 часа.

Ако щетата е причиненна от трето лице или причината за щетата е на място, извън собствеността на Застрахования, същият  при възможност осигурява присъствието на виновното лице по време на огледа, както и достъп до източника на щетата.

4.     Оглед на събитието

При огледа трябва да се обхванат всички аспекти на събитието - причини за възникването му, начало, узнаване за наличието му, реакция на Застрахования, развитие, взети мерки за предотвратяване и намаляване на обхвата на щетите, уведомени органи и институции и техните реакции, свидетели и виновни лица, информация за увреденото имущество - производител, въвеждане в експлоатация, състояние преди събитието, начин на експлоатация и поддръжка, възможности за ремонт или подмяна, алтернативи или заместители, др.под.

При необходимост трябва да се изискат обяснения от свидетелите на събитието или от други лица, които не са включени в Констативния протокол или другите документи, които се подписват между страните по щетата. В тях те трябва да изложат известната им информация относно настъпилото застрахователно събитие (като се идентифицират с трите си имена, постоянен адрес, ЕГН и телефон за контакти).

5.      Констативни документи

Основният документ, който се съставя и подписва при първоначалния и при всеки допълнителен оглед, е констативният протокол или техническата експертиза (при МПС) по образец на Дружеството. Всички останали документи и информация, съпътстващи огледите на събитието, са части от него и трябва да бъдат записани в него като такива.

Констативният  документ задължително се съставя и подписва на мястото на огледа от всички участници в него . Вторият екземпляр или копие от него се предоставят на Застрахования!

При допълнителен оглед се съставя подобен документ  с информация за обстоятелствата, които са били цел на този оглед. Копие от него също се предоставя на Застрахования.

6.     Набавяне на необходимите документи

Задължението за набавяне на необходимите документи за доказване на застрахователното събитие по основаниоснование и размер е на Застрахования. Застрахованият подава част от документите по щетата при обявяването й (попълнени формуляри, документи, изготвени от компетентни държавни органи и др.под.). Друга част от документите се съставят при извършване на оглед на увреденото имущество.  

По-долу в настоящите Вътрешни правила са посочени основните и най-важни документи, необходими за окончателното  произнасяне на Дружеството по щетата, в зависимост от вида на увреденото имущество, вида на застрахователното събитие и начина на отстраняване на вредите. При всяка застраховка е възможно те да бъдат частично променени или допълнени и с други документи и информация.

Когато след представяне на първоначално изисканите документи (или посочените обичайни документи в настоящите Вътрешни правила),  Дружеството прецени, че са необходими допълнителни доказателства за установяване на претенцията по основание и размер, то може в писмена форма да  изиска представянето на такива в срок до 45 дни от представяне на първоначално изисканите документи.

В случаите, в които не е възможно представяне на оригинални документи, Застрахованият предоставя копия на тези документи, като следва да удостовери верността им с оригиналните и да ги завери с подпис (и печат - за юридическите лица) в случай, че разполага с тези оригинали.  Някои от документите се копират от представител на Дружеството и се заверяват от него, а за някои Дружеството може да се изиска нотариална заверка на копието, в зависимост от вида и важността на документа.

7.     Кореспонденция между страните

Кореспонденцията между страните започва още с подаване на уведомление за настъпило събитие в писмен вид - в свободен текст или по образец на застрахователя, и продължава във всички фази на обслужването на щетата до окончателното й приключване, независимо дали с обезщетяване за нанесените вреди или с писмо за отказ/отхвърляне на претенцията.

Цялата кореспонденция трябва задължително да бъде в писмена форма във всички етапи на процеса по уреждане на щети.  Представителят на Дружеството може да се договаря устно по телефона със Застрахования за организиране на огледи и по други поводи, но при продължителна невъзможност това да стане по телефона тези предложения и искания трябва също да бъдат направени в писмена форма.При наличие и на други заинтересовани или въвлечени в даденото събитие лица или лица, съхраняващи информация за събитието и/или последиците му, взаимоотношенията с тях през периода на процеса по уреждане на щети и при необходимост след това, става само и единствено в писмена форма.

Получаването на документи по щетата трябва да бъде регистрирано в писмен вид - с документа от пощенската пратка, с входящ номер, със системната дата на мейла, с подпис на представящия документа или по друг еднозначно документиращ това начин. Изискването на документи от Застрахования става само в писмен вид - с констативния протокол, с бланка за изискване на документи, с писмо или по друг начин, който еднозначно документира това.

8.     Начини за обезщетяване

Към по-нататъшни взаимоотношения по отстраняване на вредите и изчисляване на дължимото обезщетение се пристъпва само след като Застрахованият е доказал и Дружеството е приело, че:

• е налице валидна застрахователна полица (в срока на покритие), по която са застраховани засегнатите при събитието имущества / интереси;
• е налице застрахователно събитие, причината за което или следствията са покрит по застрахователната полица риск;
• е платена дължимата до момента застрахователна премия;
• застрахователното събитие е настъпило на място, включено в териториалния обхват на застраховката, посочен в застрахователната полица;
• са изпълнени специалните и допълнителни договорености между страните по застрахователната полица, касаещи въпросното застрахователно събитие и неизпълнението на които освобождава Застрахователя от отговорност при неговото настъпване.

Неизпълнението на някое от горните условия освобождава автоматично Застрахователя от отговорност по настъпилото събитие, необходимостта от по-нататъшни изчисления отпада и на Застрахования може да бъде отказано изплащане обезщетение за това събитие. В случай на неплатена вноска по премия (при договорено разсрочено плащане) се съобразяват правилата на чл.202 от Кодекса за застраховане.

Възможни са няколко основни подхода за обезщетяване на Застрахования / увреденото лице:

• подмяна на увредено / погинало имущество с друго такова - новозакупено или "втора употреба", когато възстановяването на увреденото имущество е невъзможно или отремонтирането му  надхвърля максимално дължимата по полицата застрахователна сума за това имущество

Това имущество трябва да бъде минимум със същите характеристики и в същото експлоатационно състояние като увреденото. Във всички случаи трябва да се има предвид "самоучастието" на Застрахования .

• по представени от Застрахования разходни документи - в зависимост от покритието по полицата Застрахователят може да изплати направените разходи изцяло или частично.ремонт / възстановяване на увредено имущество от външна специализирана фирма или доверен сервиз / фирма на Застрахователя - използва се при частични щети. Застрахователят има право да участва в договаряне на параметрите на договора за ремонт (когато не е доверен сервиз / фирма).
• ремонт / възстановяване на увредено имущество със собствени сили от Застрахования - използва се когато Застрахованият е във възможност да възстанови сам увредените имущества. След отремонтирането им Застрахованият представя на Застрахователя необходимите документи за доказване на направените разходи.изчисляване на обезщетението по цени на Застрахователя (експертна оценка) - когато страните се договорят за това или условията по полицата предполагат този начин на обезщетяване .
• преоценка на увредените имущества - когато увредените имуществата са функционално годни за употреба, а основно вредите се отнасят до техния външен вид или имат незначителни функционални дефекти, същите могат да бъдат преоценени от експерти на двете страни или да бъдат продадени на търг. В този случай размерът на обезщетението ще бъде равен на разликата между действителната и преоценената стойност, респективно между действителната стойност и продажната цена на търг.
• по извънсъдебно споразумение - при застраховките на отговорности, когато страните се договорят за размера на застрахователното обезщетение без съдебна намеса (по извънсъдебен ред).
  
• по влязло в сила окончателно съдебно решение.

 

Всяка конкретна щета е строго индивидуална и са възможни вариации или комбинации от посочените начини за възстановяване, както и друг, подходящ за дадената щета начин, договорен между страните.

Една част от възможностите и решенията се договарят между страните в Констативния протокол или са предварително договорени в застрахователната полица, а останалите се приемат допълнително в писмен вид (споразумителни протоколи, доклади, експертни оценки и др.под.).

9.     Окончателно комплектоване на преписката по щетата

След като се набавят всички документи, доказващи събитието по основание и размер, преписката по щетата се изпраща в отдел Обслужване на щети, а снимките се пращат като файлове в отдела. Служителите на отдела преглеждат представените документи по щетата и извършват необходимата обработка съгласно методиката за определяне размера на щетата.

Когато бъде преценено, че е необходимо Застрахованият да представи допълнителни документи по щетата или е необходима допълнителна информация от компетентните за това органи, служителят на отдела изисква тези документи/информация в писмен вид.

10. Определяне на обезщетението и  приключване на щетата

Служителите на Отдел Обслужване на щети правят преценка на всички обстоятелства по полицата и щетата - подзастраховане, самоучастие, удържане на дължими вноски, запазени части, отпадъци и други подобни и подготвят доклад за плащане на обезщетение. Докладите по щети се подписват от всички длъжностни лица, чийто подпис е необходим за дадения размер на обезщетението съгласно нивата на оторизация на позициите в Дружеството.

 

Когато по щетата не се дължи обезщетине за нанесените вреди - съгласно обстоятелствата по събитието и условията по полицата, се изготвя съответен доклад и писмо за отказ към Застрахования/увреденото лице. Писмото се съгласува с мениджър „Обслужване на щети". При по-големи интереси писмата за отказ се съгласуват и с юристите на Дружеството и със съответните мениджърски и изпълнителни нива.

11. Изплащане на обезщетение

След подписването на доклада по щетата от всички оторизирани лица дължимото обезщетение се изплаща на лицето, което има право да го получи (Застрахован, увредено лице, упълномощено лице, ползващо лице, др.).

 

При щети в  по-голям размер и когато Застрахованият не може сам да финансира възстановяването на вредите, Застрахователят може да плати авансово част от щетата или да финансира периодично нейното възстановяване успоредно с извършените работи по възстановяването. Това става само в случай, че основанието за плащане е доказано неоспоримо и Застрахователят дължи направените разходи за възстановяване (след приспадане на подобрения, подзастраховане, самоучастия, др.под.).

Оригиналите на всички щети се съхраняват в Централния офис на Дружеството.

12. Регрес

Всички щети, при  които има  възможност за завеждане на регресен иск,  се съгласуват с юристите на  Дружеството  и  и сенабавя цялата необходима за това информация и доказателства  като  се спазват  всички законови изисквания и срокове.

Служител на Отдел Обслужване на щети, когато е необходимо и със съдействието на юристите на Дружеството, подготвя необходимите документи за предявяване на регресния иск и ги представя на виновното лице или на неговия застраховател за плащане. При необходимост, регресните претенции се предявяват по съдебен път.

13.   Разглеждане на жалби

Всяка подадена жалба за несъгласие с извършен оглед, изплатено обезщетение, отказ на претенцията или по каквато и да е друга причина се изпраща в Централния офис на Дружеството, където се разглежда от съответните служители в зависимост от нейния вид.  След вземане на решение по жалбата, на нейния подател се отговаря в писмен вид не по-късно от 15 дни след считано от датата на подаване на жалбата при застрахователя.

14. Други

 

По отношение на включването или не на ДДС в размера на изплащаното обезщетение, съществуват следните възможности:

• При обезщетенията за щети на МПС, за които не се ползва данъчен кредит - изплаща се пълният размер на представените оригинални фактури;
• При обезщетения на юридически лиц, които не са регистрирани по ДДС - пълният размер на представените оригинални фактури;
• При обезщетения на юридически лица, регистрирани по ДДС, в т.ч. и за МПС, за които се ползва данъчен кредит - изплаща се размерът на представеното копие на данъчната фактура (заверено от Застрахователя), без начисления ДДС.

За пълния текст на Вътрешните правила за дейността по уреждане на претенции по застрахователни договори на "Интерамерикан България" ЗЕАД натиснете тук .